![]() |
Правовые основыПравоотношения в сфере страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (глава 48) и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно данным нормативным актам, страхователь имеет право на досрочное расторжение договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При этом важно понимать, что порядок расторжения и экономические последствия такого решения зависят от многих факторов: вида страхования, условий договора, момента расторжения и причин, побудивших страхователя прекратить отношения со страховщиком.
ОснованияРасторжение договора страхования может происходить по различным основаниям:
1. По инициативе страхователя (добровольный отказ).
2. По инициативе страховщика (в случаях, предусмотренных законодательством и договором).
3. По соглашению сторон.
4. В силу прекращения существования страхового риска.
5. В связи с ликвидацией страховой компании.
6. По решению суда при существенном нарушении условий договора одной из сторон.
Наиболее распространенным основанием является добровольный отказ страхователя от договора. В этом случае процедура расторжения запускается с момента подачи соответствующего заявления в страховую компанию.
ОСАГОПри расторжении договора обязательного страхования автогражданской ответственности страховщик обязан вернуть страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально оставшемуся сроку действия договора. При этом существуют дополнительные основания для расторжения ОСАГО, например, продажа транспортного средства или его утилизация.
КАСКОДобровольное автострахование (КАСКО) подразумевает более гибкие условия расторжения, которые прописываются в договоре. Как правило, при досрочном расторжении страховая компания удерживает часть страховой премии за период, в течение которого действовал договор, а также расходы на ведение дела ( от 20% до 40% от страховой премии).
Страхование жизни и здоровьяОсобую категорию представляют договоры накопительного и инвестиционного страхования жизни. При их расторжении в течение "периода охлаждения" (14 календарных дней с момента заключения) страхователь имеет право на возврат всей уплаченной премии. По истечении этого срока возврату подлежит только выкупная сумма, размер которой определяется договором и существенно меньше уплаченных взносов, особенно на ранних этапах действия договора.
Период охлаждения в страхованииС 2016 года в российской практике страхования введено понятие "период охлаждения". Это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора добровольного страхования и вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме или частично. Согласно указанию Банка России, этот период составляет 14 календарных дней с момента заключения договора.
"Период охлаждения" стал эффективным инструментом защиты прав потребителей страховых услуг, особенно в случаях навязывания дополнительных видов страхования при получении кредитов.
ПроцедураДля расторжения договора страхования необходимо выполнить следующие шаги:
1. Подготовить заявление о расторжении договора с указанием причины.
2. Собрать необходимые документы (паспорт, полис, квитанции об оплате, реквизиты для возврата средств).
3. Подать заявление и документы в офис страховой компании или направить заказным письмом с уведомлением.
4. Получить отметку о принятии заявления или уведомление о вручении.
5. Дождаться решения страховщика и возврата причитающейся суммы.
Страховая компания обязана рассмотреть заявление и произвести расчет в течение установленного законом или договором срока, который составляет от 10 до 30 дней.
Расчет возвратаПри определении суммы, подлежащей возврату при расторжении договора страхования, учитываются следующие факторы:
- Вид страхования и условия конкретного договора
- Пройденный срок страхования
- Наличие страховых выплат
- Расходы страховщика на ведение дела
- Наличие или отсутствие "периода охлаждения"
Формула расчета будет разной в зависимости от страховой компании и вида страхования, но в общем виде выглядит так:
ВС = СП &one_lenta.php?id=24073215; (1 - n/N) - РВД - СВ,
где ВС - возвращаемая сумма, СП - страховая премия, n - число дней действия договора, N - общий срок договора в днях, РВД - расходы на ведение дела, СВ - произведенные страховые выплаты.
Сложности и спорыНа практике страхователи нередко сталкиваются с трудностями при возврате средств:
- Страховщики могут затягивать процесс рассмотрения заявления
- Компании порой необоснованно завышают расходы на ведение дела
- В договорах могут содержаться условия, существенно ограничивающие права страхователя на возврат средств
- Возникают разногласия по расчету периода действия договора
В случае возникновения спора страхователь может обратиться с жалобой в Центральный Банк РФ (как регулятор страхового рынка), Роспотребнадзор или подать исковое заявление в суд.
Источник |
|
| |
